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滑雪保险怎么买?滑雪保险攻略

发布日期:2020-12-27 23:09:51    来源:崇礼滑雪旅游服务中心    作者 :unknown    浏览量:49
unknown 崇礼滑雪旅游服务中心 2020-12-27 23:09:51
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看一看你的滑雪装备都配齐了吗?

是不是还差一样——滑雪保险!

也不是不想买,毕竟白色鸦片已经粉碎了无数钞票,这几块钱还叫事儿?只是一想到买保险……就头大!

滑雪保险要怎么挑选?

普通的意外险能保滑雪意外吗?

我有意外险,还需要专门购买滑雪保险吗?

我是男生/女生/土豪买哪个最合适?

按天/按月/按年买哪个最合适?

……

作为保险经纪人里最爱滑雪的,我研究了N款意外险,就为了找到一款好的滑雪保险!本文先解答问题,再分析产品,最后做推荐,支持“太长不看”,伸手党直接空降Q5~

Q1.我有全年的意外险,还需要单独购买滑雪保险吗?

我们经常说的滑雪保险就是意外险的一种,但许多意外险,甚至大多数,都是不包含滑雪意外责任的。

这是为什么呢?因为滑雪本身属于高风险运动,发生意外的几率更高,发生意外导致的伤害往往也更大。对于保险公司来说,你跟不去滑(zuo)雪(si)人相比,更容易发生理赔,因此导致了保险公司的区别对待。当然同样区别对待的还有潜水,蹦极,跳伞等高风险运动。

跟有着庞大数据样本的保险公司相比,我们对风险可谓一无所知,但从保险公司的政策中可以窥见一二,滑雪风险毕竟还是高啊!

Q2.如何判断一款保险是否包含滑雪意外责任?

先看看不包含滑雪责任的意外险长啥样,我们在许多意外险的《责任免除》条款中,都能看到这样的一条:

意思就是,即使你买了这款意外险,在滑雪场发生意外导致的身故/伤残,是无法得到赔付的,就医住院发生的费用,也无法得到报销。已经发生了无数雪友在滑雪时发生意外,保险公司却拒赔的案例,就是因为大多数普通意外险已将滑雪等高风险运动的责任除外了。

有保单的同学,可以去翻看一下你的保单,看是否有这一项。鉴别的关键不在于他对高风险运动的举例有没有列出滑雪这一项,只要《责任免除》条款包含所有“高风险运动”且没有明确限定范围的,都无法保障滑雪意外。

我们再来看看包含滑雪责任的产品长啥样?

滑雪意外险必须是“扩展”了滑雪运动或者“明确未除外”滑雪责任的意外险,条款的说明方式有以下几种:

① 明确扩展了滑雪运动的,比如:

在产品本身不包含滑雪意外的情况下,扩展承保滑雪等高风险运动。

② 在责任免除中,对于免责的户外运动划定范围,明确未包含滑雪,比如:

这里对除外的运动项目范围有清晰的界限,没有用"等","不限于"等字样把免责范围模糊扩大,只要没在免责范围内,即包含。

③ 专门针对旅行及户外运动的保险产品,比如:

这里说明更为直观。这种旅行运动意外险通常可以购买几天至一个月的超短期,覆盖需要的时间即可。

Q3. 好的滑雪保险要包含哪些保障内容?

不同的意外保险涉及到不同的保障内容,我在这里筛选其中一些主要的保障类目进行说明:

意外身故/伤残:意外险的基础保障,保额要买足,伤残赔付是根据实际的伤残等级赔付保额的一定比例。

意外医疗:发生意外后就医或住院产生的费用,额度越高越好,部分产品包含住院津贴。

医疗运送和送返/身故遗体运送和送返:发生意外时紧急救援和运送回国的费用,出国滑雪建议选择带这项的。

航班/旅程延误及财务/证件丢失:一般境外旅行险会包含此类保障,此类通常还包含签证被拒,银行卡盗刷等等旅行保障内容,出国可选用国内没啥必要。

医疗/住院直付:发生意外就医和住院不需要自己掏钱,保险公司在医疗额度内直接向医院结算,尤其是出国旅行/滑雪/潜水时,这项能避免许多麻烦,是非常人性化的。

个人责任:类似车险中的三者险,即对他人或物造成的伤害需要赔偿的,比如在雪场撞伤人,撞坏人家的板子需要赔偿的,由保险公司赔偿。

Q4.滑雪意外险如何挑选?

挑选产品需要经过两个维度:同类产品之间看优劣,不同产品之间看需求。我研究了市面上N多的意外险以后,在不同类目下分别筛选出了带有滑雪/潜水责任,且在同类型中性价比的佼佼者。

锁定了不同类别的几个产品后,我们需要了解自己的需求,通过对应的保障内容,选择适合自己的产品。比如对于最常见的国内雪场滑雪,最重要的就是基础保额买足,医疗额度越高越好,最好不限社保。

Q5.还是不知道怎么买?

以下我根据不同的人群需求一一匹配了相应的产品,你只需对号入座就可以了。

▽伸手党直接看这里▽

1. “我没有任何意外险,但经常去滑雪。”

你需要购买1年期的意外险,且包含滑雪/潜水责任,一步到位。因为除了覆盖运动意外,也覆盖自驾,交通,跌倒损伤等生活中的一切意外风险。

女生首推安联百万玫瑰,可以说是女性福利,男性不可买。额度高,价格便宜,医疗不限社保。这款的不足是有500免赔和90%赔付,但是价格在这呢,稍微对比一下合资公司的意外险,额度100万的保费通常要上千了。在预算有限的情况下,优先覆盖不可负担的大额风险是不会错的。我自购的就是这款,在社保内100%赔付和不限社保90%赔付两者之间选择,我更倾向于不限社保的报销。这款去滑雪不必额外叠加也完全够用,如果出国滑雪就买几天利宝的随心游。

男士买一年期的史带星享百万人生,性价比没有百万玫瑰高(这是性别歧视么?)。不过也别沮丧,史带这款意外险在没有扩展户外运动责任之前,也是很优秀的意外险,许多人都在买,现在滑雪/潜水责任也都扩展在内了。他的意外医疗设置比百万玫瑰更好,0免赔100%报销,不限社保,钱还是没有白花的。如果预算不足,也可以先买最低档享受优质的意外医疗,去滑雪前再叠加短期的产品。日常保额也可以叠加不含滑雪责任的意外险,这里就不展开了。

2. “我有意外险,只是额度不够或不包含滑雪责任。”

有全年的意外险只需要去滑雪/潜水前购买短期覆盖运动意外的保险即可,时间覆盖运动或旅行的时间,这里推荐安联游天下,史带众行天下和太保出行保。

安联游天下比许多人在推荐的安联动力无限更适合滑雪购买,价格还更便宜,低至2元/天。有更好的意外医疗(不限社保0免赔100%报销),还包含至少10万的个人责任。这款产品的个人责任有个局限,除外了滑雪时的第三者责任,也就是说:自己滑雪时受伤了给赔也给报销;而滑雪撞到别人需要赔偿时,则无法报销。

史带众行天下的意外医疗堪称完美,额度高,0免赔,不限社保,100%赔付,还有住院津贴,包含自身的雪具/潜水装备损失。

太保出行保最高保额可达50万,缺点是医疗报销限社保,最重点是出行保的第三者责任包含了滑雪时造成的第三者人身或财产伤害。鱼雷福音:妈妈再也不用担心我在雪场铲人啦!

3. “我想出国滑雪或我是土豪不差钱”

利宝随心游可以算是“白菜价”的出国险了,24块钱就可以享受8万的境外医疗额度,而且全球直付,不用自己掏腰包,更不用担心外汇现钞不够,让人安心不少。这款意外险最高可买100万,土豪随意,说30万不够的那个,100万的在这呢!

Q6.这都是啥公司?没听说过?

除了你可能熟悉的太平洋保险,另外三家也都是有历史,有实力的外资/合资公司。

  • 利宝:世界500强美国利宝互助保险集团(since1912)全资子公司
  • 安联:欧洲最大保险公司德国安联保险集团(since1890)全资子公司
  • 史带:史带财险是史带集团(since1917)在中国的成员公司

我不就职于以上任何一家公司,但是在服务方面,我更心仪合资公司,客服耐心又温油,吹毛求疵的我每次打电话研究产品细节都感觉到在被贴心服务。

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